Hitelkalkulátor: hogyan számold ki a havi törlesztőt? (annuitás + THM)

Hitelt vennél fel, és szeretnéd előre tudni, mennyi lesz a havi törlesztő? Vagy csak összehasonlítanál néhány ajánlatot? A havi törlesztőrészlet néhány alapadatból kiszámítható – de érdemes tudni, mi áll a szám mögött, és miért nem elég csak a kamatot nézni. Ebben a cikkben közérthetően átvesszük, hogyan alakul a törlesztő, mi az az annuitás és a THM, és hogyan számold ki gyorsan a sajátodat.

Mitől függ a havi törlesztőrészlet?

A törlesztő nagyságát alapvetően három tényező határozza meg:

• A hitelösszeg (tőke): mennyit veszel fel. Minél nagyobb, annál nagyobb a törlesztő.
• A kamat: a hitel „ára", általában éves kamatlábként megadva. Magasabb kamat magasabb törlesztőt jelent.
• A futamidő: hány év alatt fizeted vissza. A hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőt ad – cserébe összességében több kamatot fizetsz.

Mi az az annuitásos törlesztés?

A lakossági hitelek túlnyomó része annuitásos, ami azt jelenti, hogy a havi törlesztő a futamidő alatt (állandó kamat mellett) végig ugyanakkora. Ami változik, az a törlesztőn belüli arány: az elején nagyobb részt fizetsz kamatra és kevesebbet a tőkére, a futamidő vége felé pedig fordítva. Ezért csökken a tartozásod eleinte lassabban.

Az állandó havi törlesztő képlete matematikailag:

Törlesztő = T × [ r × (1+r)ⁿ ] ÷ [ (1+r)ⁿ − 1 ]

ahol T a hitelösszeg, r a havi kamat (az éves kamat tizenketted része), n pedig a hónapok száma. A képlet bonyolultnak tűnik, de egy kalkulátor egy pillanat alatt elvégzi helyetted.

A THM – amit mindig nézni kell

A kamat önmagában nem mutatja a hitel teljes költségét. Erre való a THM (teljes hiteldíj mutató), amely a kamaton felül tartalmazza a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is (például a kezelési költséget és a díjakat) egyetlen, éves százalékos számban. Két hitel összehasonlításakor mindig a THM-et vesd össze, ne csak a kamatot – így kapsz valós képet arról, melyik ajánlat a kedvezőbb.

Példa

Tegyük fel, hogy 5 000 000 Ft hitelt veszel fel 10 éves (120 hónapos) futamidőre, évi 8%-os kamattal. A havi kamat ekkor 8% ÷ 12 = 0,667%. A fenti annuitás-képlettel a havi törlesztő nagyjából 60 700 Ft körül alakul, a teljes visszafizetés pedig érezhetően több lesz az 5 millió forintnál – a különbség a kamat. Pontos számokat és törlesztési ütemtervet a kalkulátor ad.

Számold ki másodpercek alatt

A képlettel nem kell bajlódnod: a Calcy hitelkalkulátorral beírod a hitelösszeget, a kamatot és a futamidőt, és rögtön megkapod a havi törlesztőt, a teljes visszafizetést és a kamatköltséget, törlesztési ütemtervvel együtt. Ha azt is szeretnéd látni, mekkora törlesztőt bír el a jövedelmed, előbb nézd meg a nettó fizetésedet a bérkalkulátorral.

Tippek hitelfelvétel előtt

• A THM-et hasonlítsd, ne a kamatot – ez tartalmazza a teljes költséget.
• Nézd a futamidő hatását: a hosszabb futamidő kisebb havi törlesztőt, de nagyobb teljes kamatköltséget jelent.
• Számolj tartalékkal: a törlesztő ne vigye el a jövedelmed túl nagy részét, hogy váratlan kiadás esetén is kényelmes maradjon.
• Fix vagy változó kamat: a változó kamatú hitel törlesztője a kamatok emelkedésével nőhet – ezt érdemes előre mérlegelni.

Gyakori kérdések

Mi a különbség a kamat és a THM között?

A kamat a hitel alapköltsége, a THM viszont a kamaton felül minden kapcsolódó díjat is tartalmaz, egyetlen éves százalékban. Összehasonlításhoz a THM a mérvadó.

Miért fizetek az elején több kamatot?

Az annuitásos törlesztésnél a törlesztő állandó, de az elején nagyobb a fennálló tőke, ezért arányosan több kamatot fizetsz rá. Ahogy csökken a tartozás, úgy nő a tőketörlesztés aránya.

Csökkenthető a havi törlesztő?

Hosszabb futamidővel a havi törlesztő csökken, de összességében több kamatot fizetsz. Kedvezőbb kamat vagy THM szintén csökkenti a törlesztőt.

Pontos a kalkulátor eredménye?

A kalkulátor az annuitás-képlet alapján pontos becslést ad a megadott adatokra. A konkrét, szerződéses összegeket mindig a bank ajánlata tartalmazza.

Összegzés

A havi törlesztő a hitelösszegtől, a kamattól és a futamidőtől függ, a lakossági hitelek pedig jellemzően annuitásosak, vagyis a törlesztő végig állandó. Összehasonlításkor mindig a THM-et nézd, mert az mutatja a teljes költséget. A saját törlesztődet másodpercek alatt kiszámolhatod a Calcy hitelkalkulátorral. A cikk tájékoztató jellegű, és nem minősül pénzügyi tanácsadásnak – konkrét döntés előtt kérd ki a bankod vagy egy pénzügyi szakértő véleményét.